洪泽农商银行:春风化雨润“三农”——洪泽农商
来源：发布时间：2015年06月08日
江苏省洪泽县位于我国五大淡水湖之一的洪泽湖畔，西依洪泽湖、东挽白马湖，县域水网密布、水产丰富，水域面积占县域总面积的54%，得此得天独厚的自然条件，使得该县水产养殖业十分发达，全县水产养殖面积达10万余亩，养殖户约6000户余户，年产各类水产品5.7万余吨，总产值达7.8亿元。
近年来，随着该县对水产养殖水域进行开发和规划，水产养殖逐步由零散向规模化、专业化转变。怎么样让养殖户手中的养殖使用权及承包水域的养殖物等“死资产”活起来？破解养殖户无有效抵押物难题，为当地水产养殖户搭建融资渠道，一直是当地养殖户及江苏洪泽农村商业银行关注的问题。
白马湖特种水产良种场位于洪泽县岔河镇幸福村，占地面积500亩，养殖面积330亩，种植面积55亩，现主要从事黄颡鱼等鱼苗培育销售、特种鱼养殖销售，是典型的家庭农场模式。农场主赖锦荣与妻子于2007年从事水产养殖，7年来，在农场建设、规划上累计投入700多万元，其中争取财政补贴资金400余万元。
虽然自有资金投入不少，各级财政也给了大量补贴，但赖锦荣还是面临生产资金短缺的困境。据了解，前些年开始从农信社借款，第一年，通过县水产局协调几名公务员担保，贷了20万元，第二年又多了几名公务员担保，贷款额度提升到40万元，第三年，麻烦来了，前一年帮忙担保的公务员中有人不愿意继续担保，结果信贷额度降低，只贷到了30万元。第四年，经过努力贷款又恢复到了40万元。
就这样，由于受抵押物及担保条件的制约，赖锦荣最高只拿到过40万贷款，离他实际信贷需求还有很大差距。转机从去年春天开始，洪泽农商银行调研组对新型农业经营主体进行摸底调查，发现赖锦荣夫妇经营能力好，还款意愿较强, 无不良习惯，品行端正，近几年农场每年纯利润都在100万元以上。根据《贷款五级分类实施细则》和现场调查结果，该户信用记录、财务状况、非财务状况及担保措施方面情况良好。
但他们只有承包经营权，没有土地使用权，按现有银行信贷规则，无法发放更多贷款。必须创新思维，才能满足赖锦荣家庭农场的信贷需求，继而帮助他们突破发展瓶颈。反复讨论和多方协调，洪泽农商银行在控制信贷风险与满足信贷需求之间找到了突破口。
虽然赖锦荣只有承包经营权，但经营权合同到2022年才到期，而且经营合同早在2007年签订，土地流转成本低，溢价空间大，如有当地政府与行业部门参与，信贷风险完全可控。有了路线图，在相关部门全力支持下，很快，洪泽农商银行与赖锦荣、县水产局、岔河镇人民政府就白马湖特种水产良种场养殖使用权抵押事宜，达成四方协议。经四方协商议定，赖锦荣以白马湖特种水产良种场中养殖的水生动物、陆地上种植物、水域滩涂上的建筑物及其他设施与水域滩涂养殖权同时抵押给洪泽农商银行；在抵押权存续期间，岔河镇、县水产局、赖锦荣三方不得改变水域滩涂的属性和用途，不得转移对水域滩涂资源资产的占有；如赖锦荣不能按期付息或到期还款时，岔河镇、县水产局两方须同意农商行有权处置白马湖特种水产良种场中养殖的水生动物、陆地上种植物、水域滩涂上的建筑物及其他设施与水域滩涂养殖权。
