金融创新让小螃蟹成就大产业

洪泽县西依洪泽湖，东挽白马湖，总面积1394平方公里，其中水域面积757平方公里，素有“淮上明珠”“蟹都”之美称。每逢金秋时节，来自全国各地的游客就会齐聚洪泽，参加“洪泽湖国际大闸蟹节”。螃蟹产业不仅带动了洪泽人发家致富，同时也提升了洪泽的知名度。在这个富民产业兴起的背后，离不开江苏洪泽农商行金融引擎的推动。

                        特色支行“贷”动螃蟹大产业

   近年来，洪泽农商行应时势而变，对县域市场进行调研，对规模种养殖、水陆运输、专业合作社（家庭农场）等客户进行分层分类经营。在特色产业镇，洪泽农商行设立特色支行，专注、专业、专门支持水产业发展。洪泽县老子山镇地处淮河与洪泽湖入湖口交汇处，总面积300平方公里，其中90%是水域、滩涂，养殖面积达4万多亩，占全县养殖面积的30%，是洪泽重要的大闸蟹养殖基地。为此，洪泽农商行将老子山支行打造成“水产支行”，专注于服务大闸蟹产业。

    老子山支行制定了信贷支持螃蟹产业方案，组织支农小分队深入塘口湖区进行需求调查。简化贷款流程，将老子山支行贷款授信审批权限扩大为20万（其他支行10万），对养殖户的贷款需求实行优先受理、优先调查、优先审批、优先发放、优惠利率，切实做到快速反应，不误农时。培养专业人才，对老子山支行客户经理进行针对性的培训，使他们熟知螃蟹养殖、收购、流通等一整套规则，以专业的眼光评判客户的融资需求。在为客户提供金融服务的同时，老子山支行充分发挥信息灵通、接触面广的优势，广泛搜集市场信息，给予客户资金、信息、技术等多方面支持。

     截至2015年11月末，老子山支行对全镇1400多水产养殖户进行了授信，授信金额1.14亿元，实现了养殖户授信全覆盖。投放水产养殖贷款1300多户，累计投放贷款9570万元，支持螃蟹养殖户1200多户，累计投放贷款8130多万元。

      老子山“水产支行”只是洪泽湖大闸蟹产业发展的一个缩影。目前，洪泽的大闸蟹产业发展已具有一定规模，全县超过10.5万亩的水产养殖面积均以优质大蟹养殖为主，2014年水产品总产量5.7万吨，渔业总产值10.7亿元。

                                    系列产品让客户照“单”点菜

    针对水产养殖生长成熟周期短、季节性强，资金需求频率高、缺少固定抵押物的特点，洪泽农商行专门设计推出了“天天渔快”水产养殖、“新时贷”商户系列贷款，让客户照“单”点菜。

     菜单一：“渔惠贷”。利用养殖塘口“小产权”进行抵押登记，以水域滩涂养殖使用权证及水域附着物作为抵押物，养殖户提供与村级及以上政府签订的水域滩涂养殖经营合同，并出具所在地村级以上政府出具的同意抵押书面证明及处置抵押物等承诺或协议后即可申请贷款。

    菜单二：“渔易贷”。专为养殖户设计的信用贷款，主要通过对客户人品、家庭、生产经营等状况，对养殖产品的销售渠道、竞争力、风险性进行调查，作为授信、放贷的依据。“农商行给我放了10万元信用贷款，仅仅2天就拿到钱了。”洪泽钱码岛养殖户王井居很高兴，他的塘口面积76亩，年资金投入约20万元以上，正为养殖资金发愁时，洪泽农商行小微直营中心客户经理主动上门服务，解了他的燃眉之急。

菜单三：“商易通”。主要为小微客户设计的纯信用、无抵押无担保的贷款产品，商户只需提供营业执照、经营场所租赁合同，收入证明、资产证明、6个月流水证明等材料，经检查认定即可办理。 
       菜单四：“商慧通”。主要针对取得个体工商户营业执照、从事批发与零售业务的个体经营户金融服务，采用保证、抵质押方式发放的贷款，
    洪泽农商行对上述贷款实施“一次授信、周转使用、随借随贷、利率优惠”，有效解决了养殖户、商户资金周转困难问题。在洪泽农商行的大力支持下，大闸蟹产业已成为洪泽一张“名片”。“洪泽湖大闸蟹”品牌被认定为国家地理标志保护产品，荣获“国家地理标志证明商标”。

                       以“网”为媒促营销模式转型

   “原来是挑担子摆摊挣钱，现在是在网上挣钱，去年，我们村60%的螃蟹是通过网络销售出去的。”西顺河镇张福河村书记刘长楼喜悦地说。

    电商“看上去很美”的背后，往往是“做起来不易”。曾经，张福河村部分村民在网上“单打独斗”，缺少流量支撑，经营惨淡。小规模散养是洪泽县螃蟹养殖的基本格局，水产养殖的碎片化，品牌化程度低，容易造成螃蟹滞销。为此，洪泽农商行积极引导养殖户“触网”，扶植发展农村电子商务合作社，打品牌战略，线上、线下两条腿走路，为农户、水产经销商网上、网下同步交易提供“一揽子”金融服务。“农商行不但给我资金、信息支持，还手把手教会了我上网，鼓励我们搞合作。”养殖户张先生感激地说。

    2012年，张福河村组织螃蟹养殖户成立了爱食派电子商务合作社，汇集养殖户、公司、农商行、政府等多方资源，以“农产品电子商务服务”为定位，对社员实行‘三个零’优惠政策，即零风险，零投入，零门槛。只要分销社员提供一张身份证，即可委派专业人员帮他们开展注册、开店、装修、数据上传等一系列工作。通过爱食派电商平台，张福河村的大闸蟹形成了”统一品牌、统一包装、统一销售、统一价格、统一结算”的局面，真正打开了销路。

    与此同时，洪泽农商行“扶一马、送一程”，优化线上支付渠道，大力推广网上银行、手机银行业务，实现了电子机具村村有，足不出户能缴费、身不出村可取款、塘口湖区能转账。截至2015年11月，洪泽农商行手机银行用户1.1万户、支付宝“卡通”1.3万户、个人网银1.3万户、企业网银客户1075户，布放ATM机49台，发展特约商户655户，设立农村金融综合服务站78个，“村村通”便民服务点93个，电子银行替代率达63.76%。 

    在多方共同努力下，张福河村从事电子商务的户数达65户，占养殖户总数的66%。洪泽农商行已实现了对螃蟹养殖户授信全覆盖，金额1758万元，支持螃蟹养殖户81户，金额720万元。2014年，张福河村通过电商销售螃蟹等水产品总金额达1000多万元，还被评为江苏省级电商示范村。洪泽农商行的大力支持，不仅使洪泽大闸蟹产业得以健康持续发展，还由此延伸带动了独具洪泽特点的农业旅游风景区建设发展，进一步提高了“洪泽湖大闸蟹”的市场附加值。

                              （本文刊载于《中国农村金融》2016年第1期）