洪泽农商银行：深挖“首贷不良”根源，筑牢信贷风险防控堤坝
来源：发布时间：2025年02月17日
为从源头上遏制“首贷即不良”现象，筑牢信贷风险“第一道防线”，洪泽农商银行审计稽核部近期牵头开展专项审计，通过系统梳理成因、创新审计方法、强化跨部门协同，有效提升了全行信贷质量管理水平。
拓展数据维度，精准识别隐性风险。传统上，“首贷不良”指客户首次在该行贷款后，在首笔贷款到期前即出现不良或逾期的情况。该行在审计中发现，贷款风险暴露常具滞后性，因此，审计部门拓展审计口径，将分析范围延伸至首个合同期内出现风险的贷款。数据显示，近三年按此口径发现的风险贷款达50户、112笔，远超传统口径的29户，揭示了风险延迟暴露的隐性问题，为风险防控提供了更全面的视角。
构建审计模型，智能定位风险线索。为实现精准高效的风险识别，该行利用审计系统构建了“首个有放款记录的合同期限内发生不良”数据分析模型。该模型通过提取业务合同信息、筛选不良贷款、关联核查清单等步骤，成功锁定112笔可疑贷款，为后续现场核查提供了精准的数据支撑，极大提升了审计效率与针对性。
强化协同诊断，深挖风险共性特征。为构建全方位风险诊断体系，审计稽核部联合纪律监督室、风险合规部成立专项工作组，建立“三位一体”联合检查机制。通过实施联席会议方式对重点可疑贷款案例进行风险特征交叉核验，累计完成信贷档案穿透式审查50余户，形成具备审计要件的专项问题清单，为后续的风险特征归纳、成因分析及整改落实奠定基础。
聚焦成果转化，构建长效防控机制。为巩固审计成效，洪泽农商银行着力构建风险防控长效机制。一是完善制度体系。信贷管理部发布新规，细化15项实地调查要求，从制度层面建立准入防火墙。二是压实责任追溯。风险合规部建立递进式问责体系，对17名责任人启动回溯，完善“违规必究、尽职免责”的双向机制。三是创新动态监测。整合34项风险参数，布设千余条风控规则，实现首贷业务“贷前－贷中－贷后”全流程智能预警。四是强化能力培塑。将典型案例纳入客户经理培训体系，年内开展专项培训6场，覆盖400余人次，全面提升信贷人员风险识别能力。
本次专项审计通过构建“数据分析－模型验证－现场核验－系统防治”的全链条监督体系，显著提升了首贷风险防控能力。下一步，洪泽农商银行将持续强化信贷风险管理“三道防线”协同效应，切实推动信贷资产质量管控效能迈上新台阶。
